«Антиотмывочный» 115-ФЗ: что это и как не оказаться с заблокированными счетами

Коротко и по-человечески: закон №115-ФЗ — это главный инструмент государства против отмывания денег и финансирования терроризма. Он обязывает банки и другие финансовые организации внимательно проверять клиентов и их крупные или странные операции, а при необходимости — приостанавливать платежи или блокировать счёт, пока всё не станет яснее.

Что такое 115-ФЗ и почему он важен

115-ФЗ (полное название — «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма») принёс в банковскую практику обязанность идентифицировать клиентов, выяснять, откуда у них деньги, каков экономический смысл операций и кто за ними стоит. На его базе банки строят внутренние правила контроля (KYC / AML), проводят мониторинг транзакций и взаимодействуют с контролирующими органами.

Банк России дал кредитным организациям требования к внутреннему контролю — это так называемое положение 375-П. На его основе банки выстраивают процедуры комплаенса, рисковую матрицу, правило обработки «подозрительных» операций и порядок взаимодействия с Росфинмониторингом.

Что именно банки отслеживают и какие операции подлежат обязательному контролю

Закон и связанные с ним нормативы описывают перечень операций, которые банки должны автоматически отмечать при достижении порогов (чаще всего — от 1 млн руб.). Это не только «налички», но и операции с недвижимостью, лизингом, с цифровыми финансовыми активами, сделки с участием резидентов/нерезидентов из стран, которые не выполняют рекомендации ФАТФ, и другие случаи, перечисленные в статье 6 закона. То есть «под прицел» попадают самые разные сценарии — от привычной продажи товара до сложной цепочки переводов.

Кроме того, в практику вошли методические рекомендации Банка России (например, 18-МР и 19-МР), которые отдельно обращают внимание на такие сигналы, как систематическое снятие больших объёмов наличных, несоответствие вида бизнеса и оборотов, частые переводы на карты физических лиц и т.п. Эти рекомендации помогают банкам понять, какие операции заслуживают повышенного внимания.

Что изменится с 20 августа 2025 года

Важно: с 20 августа 2025 года в перечень операций, подлежащих обязательному контролю и передаче в Росфинмониторинг, добавлены сделки, связанные с дорожными направлениями оборота драгоценных металлов и ювелирных изделий — например, зачисления и списания по счетам компаний, которые торгуют ювелиркой и слитками, а также покупки/продажи инвестиционных драгоценных металлов и монет физлицами через банки. Одновременно из перечня исключили ряд операций, которые устарели или утратили актуальность (например, внесение физлицом наличных в уставный капитал в прежнем виде). Это значит, что предпринимателям и компаниям, так или иначе работающим с драгметаллами, нужно заранее подготовиться и быть готовыми к дополнительным запросам от банка по крупным сделкам.

Как это выглядит на практике: запросы от банка и блокировка счёта

Если по операции у банка возникнут вопросы, он вправе приостановить платёж или частично/полностью заблокировать счёт до выяснения обстоятельств. Банк имеет право запросить документы и объяснения — это прямо закреплено в законе: клиент обязан предоставлять информацию, необходимую кредитной организации для исполнения 115-ФЗ. Зачастую речь идёт о договоре, актах приема-передачи, налоговой отчётности, счетах-фактурах и банковских выписках. Если клиент игнорирует запросы, это может закончиться отказом в операции, ограничением дистанционного обслуживания, а в крайних случаях — расторжением отношений с банком.

Сроки: банк обычно даёт до семи рабочих дней на предоставление документов и рассматривает их в процедуре «реабилитации» — если на этом уровне всё не решилось, предприниматель может обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Решения МВК обязательны для банков.

Что грозит банку, если он не сдаёт отчётность по 115-ФЗ

Банки обязаны направлять информацию в Росфинмониторинг. Если банк не передаст сведения или пошлёт недостоверные данные, для него предусмотрены санкции — от штрафов до приостановления деятельности. Это стимулирует кредитные организации исполнять правила, но не отменяет человеческого фактора и ошибок в оценке операций.

Практические шаги, если банк запросил документы (и что лучше не делать)

1. Не игнорируйте запрос. Это ваша обязанность, и молчание только усугубит ситуацию.
2. Сразу свяжитесь с менеджером банка — узнайте точку зрения: что именно вызвало подозрения и какие документы просит комплаенс. Это экономит время.
3. Соберите типовой пакет: договор, акт, счёт-фактура, транспортные документы, подтверждение оплаты поставщику, налоговые декларации/книги, платёжные поручения. Для ИП — выписка с личного счёта, если переводили деньги себе. (Список зависит от специфики операции.)
4. Отправьте всё быстро и аккуратно — банки обычно дают 3–7 рабочих дней на ответ. Чем полнее документы, тем быстрее снимут вопросы.

Как снизить риск попасть под блокировку — практические советы (простым языком)

— Держите налоговую дисциплину: регулярные и понятные налоговые уплаты (неадекватно низкая налоговая нагрузка привлекает внимание). Банковские рекомендации говорят о том, что «налоговая активность» должна быть сопоставима с оборотами бизнеса.

— Платите хозяйственные расходы с расчётного счёта: аренда, закупки, коммуналка, бухгалтерские услуги — это «следы» реальной деятельности.

— Наличные — это красный флаг. Снимайте и выдавайте наличные только по делу и в разумных объёмах; частое снятие больших сумм вызывает вопросы.

— Переводы на личные счета: если вы переводите деньги сотрудников или себе (как ИП), сохраняйте оправдательные документы — авансовые отчёты, служебные записки, зарплатные ведомости. Не пересылайте доходы компании на карты третьих лиц без объяснений.

— Проверьте контрагентов: перед первой крупной сделкой пробейте ИНН/ЮРЛице в открытых реестрах (ЕГРЮЛ, картотека арбитражных дел) и на платформе «Знай своего клиента» (ЗСК) от Банка России — там видно, не в «красной» ли зоне находится контрагент. Это реально помогает избежать проблем и заранее увидеть риски.

— При кардинальных изменениях в бизнесе (смена ОКВЭД, адреса, учредителей) — вовремя сообщайте в банк и в налоговую. Чем прозрачнее перемены, тем меньше недоразумений у комплаенса.

Подробная инструкция: как обжаловать решение банка и что отправлять в Межведомственную комиссию (МВК)

Это то, чего часто не хватает в простых статьях: конкретики и образца действий.

1. Сначала «реабилитация» в банке. Если банк отказал в операции или открыл ограничение, вы подаёте документы банку — он рассматривает их обычно в течение 7 рабочих дней. Если банк считает, что он всё проверил и оставляет решение без изменения — идём дальше.
2. Подготовьте досье для МВК:
   — копии договоров, актов, накладных, платёжных поручений;
   — выписки по счёту, подтверждающие происхождение и расходование средств;
   — налоговые декларации, РСВ и иные подтверждения уплаты налогов;
   — пояснительная записка, где простыми словами объясняете суть операции и почему она законна;
   — документы контрагентов (устав, выписка из ЕГРЮЛ, переписка, товарные спецификации).
3. Как подать заявление в МВК: через интернет-приёмную Банка России (раздел «Обращение в Межведомственную комиссию»), почтой или лично (есть адреса в инструкциях Банка России). В заявлении укажите суть спора, приложите документы и копию ответа банка (если есть).
4. Сроки и результат. МВК рассматривает заявление в течение 20 рабочих дней со дня поступления документов; решение МВК обязательно для исполнения банком. Если МВК встанет на вашу сторону, банк должен провести операцию или открыть счет. Решение МВК окончательно в отношении банка, но не лишает вас права идти в суд, если считаете, что ваши права нарушены.

Итог — что запомнить

1. 115-ФЗ — рамочный, но мощный закон: банки обязаны следить, сообщать и приостанавливать операции при подозрениях.
2. С 20 августа 2025 года добавлены контрольные операции по драгметаллам и ювелирке — если вы в этой сфере, подготовьте документы заранее.
3. Не игнорируйте запросы банка: чаще всего всё решается быстро после предоставления пояснений и документов.
4. Если банк отказал и не реабилитирует, обращайтесь в МВК при Банке России — это реально работает и имеет регламентированные сроки.