12 февраля 2025 года Совет Федерации России одобрил важный законопроект, который введет так называемый «период охлаждения» для потребительских кредитов. Этот механизм направлен на защиту граждан от мошеннических действий со стороны злоумышленников, которые порой вынуждают людей подписывать кредитные договоры под давлением или обманом. Закон уже был принят Государственной Думой в два этапа – в первом и во втором чтениях – 11 февраля.

Что такое «период охлаждения» и зачем он нужен?

«Период охлаждения» — это промежуток времени, в течение которого заемщик сможет отказаться от подписанного договора без каких-либо последствий, если обнаружит, что был введен в заблуждение или подписал договор по давлению. В период охлаждения финансовые операции по выданному кредиту не будут производиться, что даст человеку возможность пересмотреть свое решение и отказаться от обязательств.

Как объяснил заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев, этот период предоставляет заемщикам дополнительное время для тщательной проверки условий кредитного соглашения и осознания, что кредит может быть оформлен с нарушениями или под давлением. Если человек решит, что не хотел бы заключать договор, он сможет обратиться в банк и отменить его.

Основные положения закона

Закон регулирует порядок выдачи потребительских кредитов и займам, устанавливая обязательные паузы между подписанием договора и фактическим переводом денежных средств заемщику. В зависимости от суммы займа, период охлаждения может варьироваться.

Для кредитов в пределах от 50 000 до 200 000 рублей денежные средства могут быть переведены заемщику не ранее чем через 4 часа после подписания договора, для более крупных сумм, свыше 200 000 рублей, этот срок увеличивается до 48 часов. Это даст заемщикам время, чтобы осознать, что они подписали договор, и принять меры в случае, если кредит был оформлен под давлением или с нарушением их прав.

Этот механизм начнет действовать с 1 сентября 2025 года, и позволит гражданам избежать ситуаций, когда они подписывают кредитные договоры под угрозой мошеннических действий или манипуляций. Особенно важным моментом является то, что заемщик сможет отказаться от кредитных обязательств, если банк нарушит установленные процедуры, направленные на предотвращение мошенничества.

Мошенничество в сфере кредитования и финансовых операций

Законодательство, которое регулирует период охлаждения, направлено на борьбу с различными схемами мошенничества в сфере финансов. Мошенники активно используют различные способы для того, чтобы заставить людей подписывать кредиты, которые они на самом деле не хотели бы оформлять. Например, мошенники могут звонить гражданам или использовать фальшивые сайты и приложения, чтобы обманом вовлечь их в кредитные операции.

Совет Федерации подчеркивает, что наряду с введением периода охлаждения, банки и микрофинансовые организации обязаны будут проводить дополнительные проверочные мероприятия, чтобы предотвратить возможность мошенничества. Эти мероприятия включают усиленные проверки личности заемщика и анализ всех подозрительных операций.

Одним из важных нововведений является освобождение заемщиков от обязанности выплачивать кредит в случае, если банк не соблюдает процедуры по предотвращению мошенничества. В таких ситуациях граждане смогут избежать финансовых потерь, которые они могли бы понести из-за действий нечестных кредитных организаций.

Особенности применения закона

Закон о периоде охлаждения не будет распространяться на все виды кредитования. В частности, он не будет касаться микрокредитов и займов на суммы, не превышающие 50 000 рублей. Также закон не применим к ипотечным и автокредитам, образовательным кредитам с участием государства, кредитам для рефинансирования, а также займам с несколькими созаемщиками или поручителями. Исключение также сделано для покупок товаров или услуг в кредит, если заемщик совершает покупку лично в магазине или организации.

Существуют и другие исключения, например, для операций с электронными средствами платежа, включая банковские карты. В случаях, если сумма перевода на такие карты превышает 50 000 рублей, срок охлаждения составит 48 часов.

Кроме того, Банк России сообщил, что на основе анализа эффективности мер противодействия мошенничеству, можно будет корректировать продолжительность периода охлаждения для определенных банков, если они демонстрируют хорошие результаты в борьбе с мошенниками.

Дополнительные меры против мошенников и новые ограничения

Законопроект вводит ряд дополнительных мер, направленных на противодействие финансовым преступлениям. Например, с 1 марта 2026 года микрофинансовые организации (МФО) смогут проверять информацию о заемщиках в базе данных Центробанка России. Это позволит предотвратить выдачу займов гражданам, которые могут быть связаны с мошенническими схемами.

Кроме того, с 31 декабря 2026 года будет ускорен обмен информацией между кредитными бюро и кредиторами, что поможет предотвратить оформление нескольких кредитов сразу в разных организациях под воздействием мошенников. Это также облегчит процесс проверки кредитных историй заемщиков и позволит более оперативно выявлять подозрительные операции.

Роль Банка России и изменения в нормативных актах

Банк России активно работает над совершенствованием системы финансовой безопасности. Он предложил ввести дополнительные меры, которые включают ограничения на переводы для клиентов, попавших в черный список. Это касается людей, которые пытаются совершить перевод денежных средств без добровольного согласия клиента. Например, для таких лиц вводится лимит на переводы в адрес других людей, который не может превышать 100 000 рублей в месяц.

Кроме того, центральный банк предложил установить ограничения на зачисление средств на виртуальные карты. Если сумма перевода превышает 50 000 рублей, то срок охлаждения составит 48 часов.

Борьба с финансовым мошенничеством в России

Финансовое мошенничество в России становится все более распространенной проблемой, и законопроект, одобренный Советом Федерации, является важным шагом в борьбе с этим явлением. По данным Центробанка России, в период с июля по сентябрь 2024 года мошенники похитили у граждан 9,3 миллиарда рублей. Примечательно, что около 40% от этой суммы было украдено через онлайн-банкинг и переводы.

Банки активно борются с мошенниками, предотвращая до 16,1 миллиона атак на счета клиентов. В результате этих усилий удалось спасти более 4,9 триллиона рублей, что в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Почему важно следить за своей кредитной историей и как это можно сделать

Помимо введения периода охлаждения, очень важно следить за своей кредитной историей. В условиях растущего числа финансовых мошенников знание своей кредитной истории может помочь избежать непредсказуемых последствий. Особенно важно проверять свою кредитную историю перед подачей заявки на кредит, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и мошеннических записей.

С 1 марта 2025 года россияне смогут устанавливать самозапрет на получение кредитов, что позволит ограничить доступ к своим данным для мошенников. Этот запрет можно будет устанавливать и снимать неограниченное количество раз, бесплатно.